2 просмотров

Плюсы и минусы кредитных карт

Плюсы и минусы кредитных карт

Кредитки стали неотъемлемой частью жизни многих людей. Использование карт сопровождается как плюсами, так и минусами. И если преимущества очевидны, то недостатки не всегда прозрачны. Поэтому перед получением «пластика» есть смысл оценить, насколько достоинства перевешивают недостатки.

Преимущества кредитных карт

Основная ценность кредитки – наличие свободных средств на случай непредвиденных ситуаций. Если своевременно возвращать использованные деньги, можно без опаски пользоваться ее преимуществами. Главные из них:

  1. Простота получения. В отличие от займа кредитка оформляется быстро, без потери времени на сбор документов и поиск поручителей.
  2. Оперативность использования. Деньги доступны сразу после получения «пластика».
  3. Снятие наличных или оплата картой в любое время суток в торговых точках, где есть терминал, в интернет-магазинах.
  4. Отсутствие процентов за пользование деньгами в течение льготного периода (30-60 дней), если банк предоставляет такую возможность.
  5. Кредитная линия восстанавливается автоматически после возвращения на карту снятых денег. То есть пользоваться деньгами можно многократно по схеме: «взял – вернул – взял снова».
  6. Безопасность. Отказавшись от наличных и заменив обычный кошелек пластиковой карточкой, вы не оставляете шансов ворам. Украсть деньги с кредитки возможно только зная пин-код.
  7. Привилегии при покупках. Если банк является партнером торговой/гостиничной сети, то держателям его карт предоставляются бонусы, скидки.
  8. Уверенность в завтрашнем дне. Внезапные денежные проблемы не застанут вас врасплох.
Статья в тему:  Мать надежды аллилуевой и сталин. Надежда аллилуева - биография, фото, личная жизнь жены сталина. Сокрытие причины смерти

Недостатки кредитных карт

Недостатки кредиток не так очевидны. Но если их не учитывать, рискуете потерять больше, чем приобрести. Основные минусы:

  1. Неверный подсчет льготных дней. Это сложный пункт, но чтобы не «попасть» на незапланированные проценты, в нем нужно разобраться. Количество дней, когда можно вернуть деньги без процентов, рассчитывается индивидуально каждым банком. Началом периода служит или первое число месяца, или дата покупки. Поэтому иногда заемщик думает, что у него в запасе 55 дней, а на самом деле – всего лишь 30. При этом в остальные дни набегают проценты.
  2. Проценты за пользование деньгами по кредитке выше, чем по другим программам займа.
  3. Банки берут годовую плату за обслуживание карты. Причем взимается она даже если кредиткой не пользоваться, а хранить на всякий случай.
  4. Обналичивание не бесплатное. Комиссия за эту операцию немаленькая: до 6%.
  5. При обналичивании большинство банков аннулирует льготные дни на погашение долга.
  6. Маленький долг через время может обернуться крупной задолженностью вместе с пеней, штрафом, процентами. Поэтому баланс по карте необходимо постоянно мониторить через сайт, банкомат, кассу на предмет отсутствия задолженности.

Немаловажны психологические факторы:

  • Когда наличность в кармане не уменьшается, создается иллюзия, что потрачено немного. Так легко превысить порог допустимых ежемесячных трат и уйти в долги.
  • Велик риск попасться мошенникам, выуживающим реквизиты карточки различными способами. Видов карточного мошенничества много.
Статья в тему:  Ушла из жизни актриса александра завьялова. Трагедия александры завьяловой От чего умер александр завьялов

Правила выбора кредитной карты

Как правило, банки эмитируют несколько видов кредитных карт с разными программами. Чтобы выбрать самый приемлемый вариант, оценивайте предложения по следующим критериям:

  • Годовые процентные ставки.
  • Размер взимаемых средств за обслуживание. Если кредитка необходима в качестве тайничка «на всякий случай», то лучше поискать банк, который выдает карты без платы за годовое обслуживание. Ставки по кредиту для таких продуктов выше.
  • Наличие льготных дней. Их банк может совсем не предусматривать, а может предоставлять с ограничениями, например, только на оплату «безналом».
  • Величина штрафа за несвоевременное погашение долга.
  • Валюта карты и ее кредитный максимум.
  • Наличие дополнительных платежей в виде комиссий за выпуск/перевыпуск, блокировку карты, выдачу наличных, за пользование мобильным банком и других.

Правила использования кредитной карты

Кредитка окажется полезным приобретением, приносящим благо и процветание, если придерживаться следующих рекомендаций:

  1. Выбирать карту с льготным периодом. Проявив дисциплинированность при возврате долга, будете пользоваться заемными деньгами бесплатно.
  2. Возвращать весь долг до истечения льготных дней.
  3. Помнить, что если выбран способ возвращения долга ежемесячными частями, то погашение «впрок», то есть больше положенного, не отменяет обязательного платежа в следующем месяце.
  4. Размер ежемесячных платежей не должен превышать 30% вашего дохода, иначе прожить будет тяжело.
  5. Из-за высоких процентов и отсутствия льготных дней лучше отказаться от обналичивания.
  6. Чтобы не переплачивать за конвертацию, стоит заказать кредитку в той валюте, которая в ходу в стране вашего пребывания.
Статья в тему:  Почему медведь орет после зимней спячки. Как медведи впадают в спячку? Подготовка берлоги к зимовке

Договор кредитной карты: опасные пункты

Все перечисленные выше «подводные камни» крупным или мелким шрифтом вписаны в договор. Поэтому изучать его нужно внимательно, а за разъяснением без стеснения обращаться к сотруднику банка. Какие пункты должны вызвать у вас опасения:

  • Желание банка привлечь дополнительного поручителя, с которым вы даже не знакомы.
  • Право финучреждения повысить процентную ставку при определенных обстоятельствах.
  • Большой список оснований для досрочного расторжения договора кредитором.
  • Возможность обращаться в третейский суд (как правило, дружественный банк) для рассмотрения споров.
  • Возложение на заемщика обязанности оплатить судебные расходы.

Преимущества

Для начала рассмотрим основные плюсы и минусы кредитной карты. К преимуществам этого продукта можно отнести следующие параметры:

  • Льготный период. Так называется период, в течение которого кредиткой можно пользоваться без процентов. Если вы полностью вернете долг в течение этого срока, то сможете воспользоваться картой без переплат. Льготный период может длиться от 50-55 до 100-200 дней
  • Возобновляемая кредитная линия. После погашения долга картой можно будет воспользоваться снова на тех же условиях. Кредитный лимит возобновляется постоянно, пока карта не будет закрыта
  • Универсальность. Кредитную карту можно оформить для любой цели – для повседневного использования, оплаты крупных покупок, для путешествий или про запас. Различных предложений на российском рынке много – из них легко выбрать подходящую кредитку для вашей цели
  • Бонусы за покупки. Банки вводят разнообразные бонусные программы для кредиток – кэшбэк, начисление баллов, скидки и другие. Так они стимулируют безналичные покупки с помощью карт
Статья в тему:  Высаживаем рассаду пекинской капусты. Пекинская капуста: особенности выращивания. Проблемы при выращивании пекинской капусты

Минусы кредитных карт

Недостатки банковских карт в целом остались прежними. Для оформления карты с низким годовым процентом, большим кредитным лимитом и хорошими дополнительными опциями, придется предоставлять в банк целый пакет документов, среди которых должно быть и документальное подтверждение получаемого дохода. Если предоставление документов не является возможным для конкретного соискателя, то ему придется рассчитывать на получение карты с менее выгодными или невыгодными условиями кредитования. Это правило будет работать еще не один год.

1. Процентная ставка

Существенным недостатком любой кредитной карты является годовая процентная ставка. Минимальная ставка устанавливается в размере 13-16%, но только для отдельной категории клиентов, и часто по картам малоизвестных / не раскрученных банков.

По картам банков из первой десятки для не привилегированных заемщиков ставка назначается в размере 22-29% и выше. С банковским кредитом такой показатель не сравниться, так как по потребительским программам ставка назначается в размере 11-19%, что гораздо выгоднее.

2. Плата за выпуск и годовое обслуживание

По большинству предложений плата за выпуск и годовое обслуживание карты не предусматриваются. Соискатели при этом не обращают внимания, что начиная со второго года пользования картой, банк взимает плату за годовое обслуживание. Это означает, что полностью бесплатных кредитных карт пока не существует. Если не предусматривается плата за выпуск и обслуживание, значит, банк взимает плату за подключенные услуги.

Статья в тему:  Чемпионы по русским шашкам. Сколько зарабатывает чемпион мира по шашкам из якутии. Мужчины. Молниеносные шашки

Дополнительные услуги отключаются по намерению клиента, но после их отключения пользоваться картой будет уже не очень удобно. К примеру, без услуги «мобильный банк» пользователям достаточно трудно отслеживать движение средств по своим картам. Данная услуга практически всегда является платной.

3. Снятие наличных и штрафы за просрочку платежа

Распространение действия льготного периода на операции по снятию наличных средств – исключение из правил. По большинству кредитных карт это правило не действует. Более того, за снятие наличных (заемных) средств даже в собственном банкомате, банк взимает достаточно высокую комиссию: процент от суммы снятия + фиксированная сумма. Средний показатель – 2% + 150/200 рублей за совершение одной операции. Здесь же начинает действовать и годовая процентная ставка.

Штрафы за несвоевременное погашение задолженности начисляются в размере до 0,5% за каждый день просрочки, к которым может прибавляться и фиксированный (разовый) штраф за нарушение договора. При длительном неисполнении обязательств карта может быть заблокирована банком на совершение расходных операций.

Brobank.ru: По каждой карте можно отметить плюсы и недостатки. Пока не придумано продукта, который отвечает всем потребностям держателей. Минусы (хоть и несущественные) присутствуют в любом случае. Чтобы это не стало неприятным сюрпризом, клиент должен внимательно знакомиться с пользовательским соглашением еще до оформления карты.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Статья в тему:  С какого возраста можно заниматься сексом - опасность раннего начала половой жизни. До какого возраста женщина сохраняет сексуальное влечение Можно ли заниматься интимной жизнью в 14

Основные принципы кредитной карты

У кредитки действуют аналогичные принципы, но с небольшими корректировками:

  • срочность – сроки по возврату денег есть, но есть и возможность возобновить лимит после выплаты, а значит продлить срок. Потребительский кредит таким похвастаться не может;
  • возвратность – деньги, конечно, обязательно нужно отдать. Но графики выплат более гибкие;
  • платность – у кредиток есть большое преимущество. У них действует такая функция, как льготный период. Это значит, что в определенный период, обозначенный банком, не нужно платить процентную ставку. При этом не нужно забывать, что за использование кредитной карты нужно заплатить дополнительно. Например, за платные услуги информирования, за годовое обслуживание.

Кредитная карта или кредит наличными – сравниваем условия

В линейке практически каждого российского банка есть оба продукта. Давайте сравним, какие условия выгоднее – в рамках одной кредитно-финансовой организации.

100 дней без процентов

до 5 млн руб рублей

Золотая кредитная карта

до 299 000 рублей

Кредит на любые цели

до 5 млн руб рублей

Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)

до 700 000 рублей

· до 2 млн руб рублей – без залога;

· до 3 млн руб – под залог авто;

· до 15 млн руб – под залог квартиры

После сравнения очевидно, что процентная ставка кредиток значительно выше аналогичного продукта. При этом нужно учитывать, что в таблице указаны минимальные проценты. Их предложат постоянному клиенту с хорошей платежеспособностью и идеальной кредитной историей. Новичкам придется платить больше.

Статья в тему:  Что называют высотой сечения рельефа заложением. Способы изображения рельефа

Однако за кредитку можно не платить вовсе, если грамотно использовать такой инструмент, как льготный период. Если уверены, что по его окончании сможете вернуть всю сумму, можно смело оформлять карту. Если нет – лучше выбрать классический кредитный продукт.

Еще одно существенное различие: лимит кредита наличными значительно больше. Карта подходит для небольших ежемесячных покупок. Но на крупные финансовые цели – например, оплата учебы, ремонта, путешествие – нет.

Что проще получить – кредит или кредитную карту?

Основные требования к клиентам для оформления продуктов одинаковые:

  • совершеннолетний возраст;
  • гражданство РФ;
  • платежеспособность;
  • регистрация и проживание в том регионе, где находится банк;
  • наличие контактного телефона (стационарного или мобильного).

Другие требования более строгие для кредита наличными. Как правило, минимальная возрастная планка чуть выше – от 21 года. При этом нужно обязательное трудоустройство и непрерывный стаж на последнем рабочем месте – как минимум три месяца.

Пакет документов меньше в случае с кредиткой. Часто достаточно только предъявить паспорт. Для второго продукта, скорее всего, понадобится дополнительно справка о зарплате. Либо второй документ к паспорту для подтверждения личности и косвенного подтверждения платежеспособности. Это может быть:

  • служебное удостоверение;
  • заграничный паспорт;
  • водительские права и т.д.

Некоторые банки устанавливают минимальный ежемесячный доход, который должен получать клиент. Так, например, в Альфа-Банке, чтобы стать обладателем карты, нужно иметь хотя бы 5 000 после вычета налога. Для кредита – хотя бы 10 000 рублей.

Статья в тему:  Свадебные фишки. Место проведения свадебной церемонии

Преимущества и недостатки кредитки

Перед тем, как взять кредит или кредитную карту, лучше взвесить все «за» и «против».

  • лимит возобновляется после полного расчета с долгом;
  • дополнительные бонусы в виде кэшбэка или акций от партнеров банка;
  • проценты начисляются не на весь лимит, а только на часть – ту, что потратили;
  • безопасность – в случае кражи или пропажи можно сразу заблокировать счет;
  • простое оформление – быстрое и без большого количества документов;
  • возможность воспользоваться льготным периодом.

Но есть и другая сторона медали:

  • высокие процентные ставки;
  • дополнительные расходы – плата за годовое обслуживание, иногда за выпуск кредитки (зависит от политики финансовой организации);
  • комиссии за снятие наличных. Более того, льготный период не распространяется на обналичивание;
  • небольшой финансовый лимит;
  • сложная схема расчета льготного периода.

Плюсы и минусы кредита

  • нет дополнительных расходов в виде платы за годовое обслуживания и других комиссий;
  • низкий процент;
  • высокий финансовый лимит;
  • нет дополнительной платы за получение наличных денег.
  • более высокие требования к клиенту, чем в случае с кредиткой;
  • начисление процентной ставки на всю сумму долга. Даже в том случае, если деньги потрачены только частично;
  • договор не продлевается автоматически после возврата всей суммы.

При выборе – кредит или кредитная карта – нужно рассматривать не только теоретические плюсы и минусы, но и условия конкретных вариантов.

Статья в тему:  Как изменяются имена прилагательные по падежам. Как изменяются имена прилагательные

Когда выгоднее оформить кредитную карту?

На вопрос «Что выгоднее – кредит или кредитная карта?» лучше отвечать после изучения конкретной ситуации. Потому что и у одного, и другого продукта есть преимущества и недостатки. Предпочтение какому-то варианту стоит отдавать в определенных ситуациях, при которых финансовые инструменты раскрываются лучше.

Например, когда нет четкой цели использования денег, финансы нужны «на всякий случай», лучше выбирать кредитку. Проценты начисляются только в том случае, когда с карты сняты первые рубли. До этого – никаких трат нет. После погашения лимит восстанавливается. Продукт можно снова использовать как подушку безопасности.

Еще одна ситуация, когда подходит вариант – деньги нужны срочно. Карта всегда под рукой, не нужно бежать в банк и оставлять заявку. Достаточно достать из кошелька пластик и активировать его.

Кредитку хорошо использовать для повседневных регулярных трат. Так можно «влезть» в небольшой лимит и выжать максимум из льготного периода. То есть тратить деньги ежемесячно, но не платить банку процентную ставку.

Когда лучше остановиться на кредите?

Этот вариант лучше выбирать, когда намечаются крупные траты. То есть вы точно знаете, какая сумма и для чего нужна. Например, планируется заграничная поездка или назрело желание сделать ремонт.

Важный момент – кредит подходит в том случае, когда нужна крупная сумма одной частью. К примеру, с кредитки не выгодно сразу снимать крупную сумму – банк начислит большую сумму за проценты.

Статья в тему:  Температура на марсе. Какая температура на Марсе? Какая температура на марсе

Ссуда в банке подойдет и тогда, когда важно получить наличные средства. При снятии наличных с кредитки списывается комиссия. А при выборе с кредитом совершенно не важно, как удобнее получить средства – на счет или наличными в кассе.

Как оформить карту?

Взять кредитную карту сейчас можно практически в каждом банке страны. При этом важно соответствовать требованиям кредитора. Банковское учреждение будет проверять следующее:

  • Возраст. Обычно получить кредитку можно с 21 года, но некоторые организации допускают выдачу с 18 лет.
  • Российское гражданство. Банки предпочитают кредитовать граждан России.
  • Уровень заработной платы. Чем больше платежеспособность, тем выше шанс на получение кредитки. Также от заработка зависит, какой кредитный лимит установит кредитор.
  • Трудоустройство. Оно должно быть официальным.

Для оформления кредитной карты требуется предъявить паспорт, справку о доходах, второй документ, удостоверяющий личность.

Для получения кредитки требуется отправить заявку и документы в банк. Сделать это можно через официальный сайт выбранного учреждения или через отделение. Когда карта будет готова, понадобится явиться в банк и подписать договор.

Перед тем, как ставить свою подпись в соглашении, следует внимательно прочитать его. Возможно, в нем будут дополнительные комиссии или платные услуги, о которых сотрудники даже и не предупреждали.

Как оформить кредитную карту

Чтобы открыть понравившуюся карточку, можно обратиться в отделение, а можно заполнить заявку онлайн, на официальном сайте банка или через Выберу.ру. В обоих случаях вас попросят предоставить следующую информацию:

  • ФИО;
  • паспортные данные;
  • место и стаж работы;
  • средний доход;
  • желаемый кредитный лимит;
  • телефон.
Статья в тему:  Оружие рыцарей крестоносцев. Оружие крестоносцев, XV век. Европа в XIV-XV веках: осень Средневековья

Кроме того, в некоторых случаях необходимо указать данные о своем образовании, составе семьи, а также оставить контакты вашего доверенного лица. На него это не накладывает никаких обязательств перед банком.

Основные требования к заемщику

Чтобы стать владельцем кредитной карты, вы должны:

  • быть гражданином РФ;
  • иметь постоянную или временную прописку на территории Российской Федерации;
  • быть в возрасте от 21 до 65 лет.

Вы повысите свои шансы на одобрение, если:

  • уже сотрудничаете с банком по программе зарплатного проекта;
  • имеете дебетовую карту или депозит на свое имя;
  • ранее оформляли в этом банке кредит.

Какие документы потребуются? Основное – это паспорт. Справка о доходах редко запрашивается при оформлении кредитки, но данные, указанные вами в заявке, будут проверяться. Впрочем, справка о доходах никогда не лишняя – если у вас небольшая зарплата, с этим документом вы только повысите свои шансы на одобрение.

Кроме паспорта и справки о доходах могут понадобиться:

  • водительское удостоверение;
  • СНИЛС;
  • заграничный паспорт;
  • ИНН.

Всю информацию о необходимых документах можно узнать на сайте банка или в разделе выбранной вами карты на Выберу.ру.

Обслуживание карты

У каждого банка свои тарифы обслуживания карт, поэтому перед выбором кредитки обязательно обратите внимание на этот параметр. Так, например:

  • в Альфа-Банке стоимость обслуживания карты «100 дней без процентов» обходится от 590 руб. в год;
  • в ВТБ «Карта возможностей» – бесплатно, вне зависимости от того, сколько вы по ней тратите;
  • «Платинум» от Тинькофф также стоит 590 руб. в год.
Статья в тему:  Как лечить комариные укусы быстро и эффективно. Как и чем лечить укусы комаров и других насекомых у детей: лекарственные препараты и проверенные народные рецепты Ребенок расчесывает укусы комаров до крови

Некоторые банки предлагают «уловно-бесплатное» обслуживание: для этого нужно потратить в месяц определенную сумму. Другой, тоже распространенный вариант – бесплатный первый год.

Кому лучше брать кредитку

Есть категория людей, которым вообще лучше не иметь дел с заемными средствами. К ним относятся:

люди, перебивающиеся случайными заработками;

люди с доходом ниже уровня кредитного лимита;

не умеющие управлять денежными средствами.

Если вы психологически не готовы платить больше минимального платежа — кредитку также лучше не брать. В противном случае она станет для вас непосильным бременем.

Идеально, если вы официально трудоустроены, получаете зарплату без задержек и обслуживаетесь в том же банке, где планируете оформить кредитную карту. Для зарплатных клиентов банки дают займы под выгодный процент, максимально упрощают процесс оформления карт.

Если вы не работаете официально, но имеете регулярные поступления денежных средств, кредитку также можно оформлять без опасения. Главное следить, чтобы размер вашей текущей задолженности не был выше размера денежных средств, остающихся после уплаты обязательных платежей, расходов на питание, одежду и лечение. При таком подходе кредитная карта станет хорошим подспорьем в непредвиденных ситуациях.

Если вы не знаете, какую кредитку лучше оформить — воспользуйтесь нашим сервисом. Тут вы сможете добавить в сравнение несколько кредитных карт, сравнить между собой все параметры тарифов и выбрать наиболее выгодный вариант. Процесс подбора карты и ее оформления займет не более часа, с учетом изучения всех нюансов.

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:

Adblock
detector